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Mar 22
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根据卡友网网友意见最后更新于2008-3-23
0)序
本人卡龄：毕业后从公司领到第一张American Express公司卡（单一美元卡）算快满3年，期间还使用过交通银行沃尔玛卡半年，浦发信用卡一年，亲属使用中行奥运国航知音信用卡半年
招行信用卡使用超过2年半，目前保留的是国航知音卡，曾经用过携程，南航和msn卡
工行信用卡使用快2年，一直使用的是工行运通金卡，注意工行信用卡里国际卡和人民币贷记卡区别较大，本文仅涉及到国际卡
其他的卡都因为功能或者服务上的不满销卡了，大家可以逐项用其他中国大陆银行的卡比比，感觉招行和工行的优势还是比较明显的
招行和工行的信用卡是我个人使用时间最长，次数最多的卡，虽然用卡时间不算特别长，但是大多数功能基本都有接触。下面以我的实际经历，同时参考招行和工行的官方网站，以及卡友网等第三方网站，在这里进行一次细节PK，有错的地方也请大家指出来，一定改正
下面使用的评分标准 惊喜5分，满意4分，凑合3分，不爽2分，比较烦1分，去死0分
1）申请 招行更便捷
关于申请：
招行的信用卡中心在上海，招行会定期频繁的来我公司上门办卡，我为了要自己想办的携程卡是直接打800，800mm将申请单寄来，然后我用招行的免费信封邮寄回去的
工行总行的牡丹卡中心在北京，这对同在北京的我而言也是使用工行信用卡的一个优势，不过工行的申请渠道相对单一，基本上只能去工行网点，工行很少见到有上门办卡的“业务员”，这一点和其他商业银行有很大不同。除非是比较大的单位，否则只有你上工行的门，工行是不太会上你的门的。我的实际经历也是如此，工行的信用卡是公司统一办的（那时候还没公务卡，所以个人卡代替）。
评价：招行4分，工行3分（托公司的福便利不少，但是毕竟不是志愿）
申请进度：
我的申请是在国庆前最后一天投递的，大概10月15日左右网上银行才能进度了，10月20日左右收到的021xxxxxxx的未接电话，打回去问800，耐心给我解释了，大抵意思说还会来电话一类，果然第二天收到电话，确认了下信息。10月底之前收到的卡并开卡，这以后办其他招行卡就再没收到过征信电话，查询进度速度也快了
我没有查询工行的进度，似乎没有收到电话征信，大概也就是2个月的时间公司来公司统一发的卡，收到卡之前几天先收到短信通知已批卡，短信通知批卡的功能后来办招行卡时也有了
评价：招行4分，工行4分（还是托公司的福）
2）额度 招行更灵活
初始额度：
招行：我申请的时候勾选了如不能获批金卡则不接受普通卡，期望额度10K，因为作为新用户想要金卡，还觉得额度越低越好（10K是金卡最低），结果获批额度15K。只向招行提供了工作证和研究生学历证明
工行：我只提交了工作证复印件，其他都是填的，获批额度15K（不爽，当时招行的额度已经接近30k了），普遍认为而言大多数的工行初始额度都较招行低
评价：招行4分，工行3分 同是15K，今非昔比，一个超出预期，一个远低于预期
提升临时额度：
招行：大节假日招行的临时额度会自动提高，我在招行信用记录良好，目前提升临时额度一般能到30%（也有40%的时候，不知道是不是因为遇上节日了），有效期最长30天，曾经到期后没多久又申请临时提额成功。
工行：没有用过，国际卡可以通过95588-6的国际卡自助服务或者网银提高10%的临时额度，有效期1个月。
招行5分，工行3分
提升永久额度：
招行：每3个月只有要消费足够，可以申请提高固定额度，或者在办其他卡时（不需要再等3个月）提交更多财力证明提升过固定额度。我这两种情况都有过成功和失败的记录，大概升额曲线如下：
15K=》18K=》被拒=》新办卡自动25K》30K》被拒=》40K=》新办卡提额被拒=》被拒=》45K=》被拒=》48K=》50K
朋友有正常使用，然后招行主动提额的例子，比较满意
工行：也是一般持卡至少3个月才可以要求提高额度，后来因为公司原因，直接被提升到了50K，见过同事因出差被调到150K的……汗
招行4分，工行4分，不过一句话，都挺折腾的
额度共享：
招行同一人的额度，包括附属卡是共享的，人民币和美元也是共享，不过美元占用额度略高于目前的外汇牌价，感觉现在更新频率快些了，比以前好多了
工行一个持卡人的多张工行国际卡的额度是相互独立的，一张工行国际卡的人民币额度和外币额度也是相互独立的，人民币额度用光了，外币额度还在；同样的，外币额度用光了，人民币额度也还在。甚至在人行的征信系统里，人民币和美元账户的额度是分别记录的。
工行的唯一缺点是要办新卡转移既有额度会比较麻烦，目前知道的途径是去卡中心进行同一人所有的国际卡关联后，可以调整国际卡的
招行3分，工行4分
3）费用 工行更省，特别是境外消费有优势
关于年费：
招行每年每张卡刷6次免次年年费
工行刷卡满5次或者5000人民币 个人金卡 主卡200元 副卡100元 金卡主卡每卡RMB300 元，金卡附属卡每卡RMB150 元，普通卡主卡每卡RMB100 元，普通卡附属卡每卡RMB50 元
网上支付都算消费次数，不清楚支付宝能批发商户在招行算消费次数否，也都可以通过积分兑换年费
工行卡不开卡不收年费而招行不是
招行4分，工行4分，只要有不收年费就行
补卡挂失费
损坏后补卡，信用卡卡号和有效期信息是不变的。工行磁条卡免费，一周左右新卡寄到，招行收费15元
挂失，招行收费60，工行20
招行2分，工行4分
购汇还款：
招行是最早搞这种“外币消费，人民币还款”这种政策擦边球的双币卡双币卡的吧，到现在来看二者自动购汇还款的设置都比较人性化，而且都不会占每年的购汇额度（50k美元每年，大多数老百姓够了）
这里想讨论的是在汇牌价方面，因为中行在外汇业务上的传统优势，这里将中行也纳入参考，通过网站历史查询可以查到工行和中行都基于同一基准价，买入卖出点差也一样，不过常见的情况是中行购汇价偏低，而工行结汇家偏低：）
此外在工行柜台购汇似乎理财金还有点差优惠
招行网上银行可以进入“历史汇率查询”,可以看见招行执行的点差更大，购汇价格更高，此外多次实践发现在招行结汇牌价也偏低
最近两天的牌价比较奇怪，不知道是不是最近美元强势反弹的原因， 下面是来自于三个银行网站的100美元卖出价（即你从银行买入100美元需要花掉的人民币）看看过去一周
3月22日 中行707.34，工行707.34，招行707.06
3月21日 中行706.61 工行707.34 招行 707.06
3月20日 中行706.41 工行706.53 招行 706.71
3月19日 中行707.41 工行707.89 招行 708.01
3月18日 中行709.42 工行710.12 招行 709.97
长期历史也是如此，购汇平均价格 中行<工行<招行
而对于非美元的外币消费产生的外币兑换手续费（比如你实际消费的外币是欧元，就会产生该手续费）,外汇兑换手续费招行统一是1.5%，而工行执行的标准是威士卡：1%；万事达卡：1.1%；运通卡：1.5%，中行JCB是1%，其余是一律1.5%
特别一提的是，工行VISA金卡在境外紧急挂失，取现和补卡的手续费全是免费，而招行境外补发紧急替代卡手续费为175美金
招行2分，工行5分，这是招行的明显劣势，不知道招行开办纽约分行后，能否在外汇方面帮客户降低成本
异地/溢缴款取现
招行卡没有地域区分，所以没有异地费一说，现在执行的优惠取现手续费所取金额1%（至少10元）溢缴款领回收取汇款金额的千分之五
工行卡有区域属性，异地取现/转帐按金额的1%收取，最低1元，本地取款无手续费（如果不是溢缴款会产生利息），不过工行所有信用卡（包括人民币贷记卡、准贷记卡、国际信用卡、国际借记卡），全国工行柜台存款（有卡或无卡）免费，通过工行网银任意账户给全国各地的工行国际卡（包括国际信用卡和国际借记卡）汇款免费。加上比招行好的，可以免费取溢缴款，提供了一个免掉异地费的好办法
信用卡海外提款费用部分，招行3%,工行1%，工行下限也低，工行还有上限，这点工行费用优势明显
招行3分，工行5分
4）服务 招行的服务绝对第一
热线服务：
因为网上银行都不错，所以拨热线都是需要人工服务的
接入速度都差不多吧，等待的时候800的感觉就好多了，毕竟是免费啊。工行的电话系统曾经一度要输入两次卡号后，人工服务还需要问你卡号，崩溃……
招行人工服务忙时会被转入销售专线进行安抚，95588经常等待时自动断线，招行多次回呼来确保解释正确，工行从来没有过此外，招行很多城市已经开通400，
两家银行似乎都不支持绑定电话号码，
需要指出的是，对于非持卡或者新用户，进入热线后，总是很迷茫，最近打8008205555，招行已经将“申请信用卡及进度查询请按702”的提示放在了最前面，很贴心的一个改动
招行5分，工行1分
柜台服务：
招行5分，工行0分，这个没什么好说的吧，即使把招行的网点数量少很多的情况考虑进去也是这样的评分，还好最近很久没去工行，否则一定给负分……
很遗憾的是，从热线和柜台，普遍体现的是工行（四大银行都如此）在员工专业素质上的差距，这是由企业文化，员工培训和激励机制所决定的，其改善绝非朝夕
消费提醒
工行的金额默认可以自由设置，如果设置为“0”，就是所有消费（包括网上消费和POS消费）、存款都有短信提醒
招行的短信所有网上交易，无论金额大小，默认都有短信息提醒,普通交易只是比较可疑或者数目相对较大的才发，对疑问比较大的交易会来电确认
招行4分，工行3分（工行短信提醒比较机械化，招行更人性化 ，工行没有电话确认，也是不够人性化）
电子帐单(环保人士)
招行网上银行可以设置“只要纸质帐单”“纸质帐单+EMAIL电子帐单”，或是仅接收“EMAIL电子帐单”
工行是可以设置所有网上银行关联卡的账单，也可以要求取消纸质账单的，不过工行的电子账单（EMAIL方式）似乎不太稳定，不推荐使用。如果要环保，网银查询账单是最好的选择。
招行4分，工行3分
特惠商户/合作伙伴
招行的联名卡及其合作伙伴更多些，卡片的设计上也要好些
特惠商户方面向来不抱希望，感觉也只是商户想和银行实现双赢，不过实践证明招行优势明显些
1)北京中关村的金逸电影院曾经一度刷招行卡半价
2）1个月前，在上海川国演义饭后埋单时，服务员提示刷招行卡9折的意外惊喜
，有几次看电影和吃饭正好遇上招行卡意外打折的经历
招行和工行都和一些航空公司旅行社有合作，会有相应购票优惠，常见如国航网站和携程、里程旅行网等，这方面也是招行的活动多些
工行的中石油卡在中石油刷卡加油优惠1%，不过据tzhang反映，他在列表中的加油站根本没有看见pos机……
招行4分，工行3分
积分兑换：
两家积分换的东西都很垃圾，招行每20元消费积1分，余数舍去，所以后来招行改用知音卡，18元消费换1公里
工行的积分也大多被我换成国航里程，虽然工行1元1分比招行厚道，但是10000分才换500公里还不如招行，好处是兑换的国航里程可以给他人，因为国航里程有2年有效期，也可以等需要时才兑换
招行的优势在于每年固定和国航知音或者其他联名卡有活动，工行最早只能用传真来换积分，如果想网上银行换积分的话，实在不会填那个表
怀疑是国航知音系统的问题，奖励里程到帐时间都比较长，一半2-3个星期内能到，相对酒店等其他合作伙伴，还算快的。
无论是招行还是工行，房地产，汽车等批发商户现在都没有积分的，不过tzhang在06年有用工行刷卡买车得到积分的经验，去年我买房的时候，也就中行的信用卡还有积分：）所以有时候信用卡系统不要太先进的好
招行2分，工行1分
5）消费 工行强在传统渠道，招行胜在新兴业务
非网上交易刷卡渠道：
普通交易大多数情况下没有什么区别，但是曾经有两次经历
2006年初在四川某中等城市的大商场刷卡，只收四大银行卡
在美国，Costco只接受美国运通卡
招行的Hello Ketty卡是JCB的美元双币卡，不过JCB在美元消费方面没有什么渠道优势
招行3分，工行4分
关于凭密码消费：
工行卡只有一个密码，消费密码和ATM查询、取现密码相同。招行有消费和查询两个密码，网上消费的时候会使用查询密码
招行曾经一度强调追随国际潮流凭签名消费，最终迫于国内大环境改回对密码的支持，也从此宣布信用卡在国内评签名消费的末日（当然还有许多不使用密码而仅用签名的持卡人）。这里工行的优点是可以选择不需要输入密码的金额限制，这样小额消费就不需要密码了。
招行3分，工行5分
网上支付：
最开始时，网上支付基本是招行一家的天下。在用VISA进行skype话费充值的时候，居然会由VISA链接回招行凭查询密码来消费美元，赞一个
不过相当长的一段时间内，信用卡支付和专业版支付没啥区别，甚至可以实现网上基金购买，现在是不行了
工商银行的网上支付曾经是淘宝消费能积分的唯一渠道，不过后来工行更狠，直接取消全部网上支付的积分
网上银行各有特色，个人或许有喜好偏差，都算国内最好的了，反正都不支持linux
网友补充如下
“ 1、支付宝，招行几乎最早没有积分，
2、网上支付额度。招行大部分支付平台都是500元一次，一天20次，而工行有u盾的话全额支付，没有限制，这点比招行好
3、如果都是借记卡的话，都开通网上支付，招行专业版，工行u盾的话，工行相对安全点，招行默认开通大众版，大众版又可以网上支付，要自己通过专业版关 闭，如果你中了木马，对方知道你的卡号和支付密码，尽管不能直接转账，但是可以通过支付宝、快钱、财富通等平台刷走，我一个朋友就是u-key专业版因为 没有关闭大众版，给人通过木马用大众版23点到凌晨2点多一共3个小时通过支付宝、快钱、财富通盗刷走了2000多，工行相对安全点，至少你办理u盾后， 对方知道你卡号，没有u盾，无法完成网上交易。”
招行4分，工行3分（没积分了，再也不用了）
6）免息期和还款
自动还款：
招行自动扣款的一卡通甚至包括一卡通金卡都可以免去账户管理费。自动扣款时间是最后还款日的6点左右，曾经在最后还款日工作时间手动还款，并未影响其夜间
工行只设置了一次自动还款，最后还款日晚上9点过还没扣，只好手动转账还了，过两天收到短信居然说我余额不足，找95588也没有什么解释，从此为了自己的信用，都手动还款
招行4分，工行2分
账单日和最后还款日：
工行是固定的按照自然月的最后1日作为账单日，下个月25日作为最后还款日，理论免息期25-56天
招行账单日似乎有15日，25日几种，免息期18-50天，虽然要短些，但好处是可以致电8008205555更改（6个月只能更改一次），特别是15日账单日是3号最后还款日颇让人
虽然工行的免息期长些，不过相信大部分的工资到帐都是25日以后，3日之前吧：）
招行4分，工行3分
跨行还款：
有了快钱，银联还款等方式，现在跨行还款都很方便了，值得一提的是，大概还是2006年时吧，咨询95588如何跨行还款，得到的答复是转到人行，附言里留下工行卡号。。汗，一直没敢试。实际情况是“ 跨行给工行卡还款没问题的，直接汇入工行（不需要经过人行中转）——国际卡的话汇入“牡丹卡中心”，人民币卡的话汇入当地的“工行营业部”就行了”
7）小结：
招行信用卡在服务保障，网上支付等方面的优势还是很明显，但工行利用其传统渠道上的优势正在奋起直追，比如在北京上海等地大规模“升级”交通卡以快速发展客户，不过如果在服务方面没有大的改进的话，注定其作为备用卡的命运。
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